商用车金融和服务行业作为传统重资产、重运营行业，需要企业能够拥有金融、数据挖掘、运营管理等多种技术或服务能力。36氪曾报道过的商用车第三方金融服务及物流服务提供商「狮桥集团」，自今年1月宣布退出乘用车领域、将资源全部投入商用车领域后，围绕商用车重新打造了一套结合“技术+数据”的金融服务体系。
金融解决方案及风控体系其中原因在于，传统金融重形式审查，而商用车个体司机大多缺乏征信历史记录和运营情况的客观依据，不能提供额外的抵押和担保，很难满足正规银行机构要求的资质条件。因此银行金融和厂商金融更希望由经销商提供担保，但这样能满足的融资需求就较为有限。
万钧认为，有别于乘用车，“商用车的实质近似于生产设备，这决定了其运营专业性强、技术门槛高。对金融机构来说，除了要能评估司机资信，还需要对行业有专业认知、对市场全局有把控能力。”
此外，除了准确评估商用车价值，金融机构还需建立并完善清收体系，以降低由司机运营风险带来的不良资产率；司机自身揽货能力不足，且要面临保险、油卡、ETC等运营资金需求的压力；中国二手商用车交易市场近几年开始快速增长，但行业缺少成熟的二手商用车交易平台，二手商用车辆的评估、定价、销售存在缺口，也使商用车退出置换成为市场发展的难题之一。
为解决商用车行业发展“四难”，狮桥组建近200人的IT技术、运营和风控数据团队，花费1年时间重建了商用车金融服务流程。
「狮桥集团」创始人、董事长兼CEO万钧
万钧表示，狮桥现阶段专注于商用车垂直领域，目前已建立零售金融网络，近千名销售和风控人员覆盖全国30多个省份、700余个县市，为20万名司机车主在商用车的整个生命周期的不同场景，定制化提供金融服务解决方案。
核心的技术与数据方面，狮桥基于多方大数据已经建设投产申请评分卡、行为评分卡和催收评分卡，覆盖贷前、贷后和清收环节。“对回款能力强的优质客户，狮桥可提供优惠条件、放款时间压缩到1天以内。”
值得一提的是，为了建设数据模型，IFC（国际金融公司）向狮桥提供了为期3年的风险管理和模型建设咨询项目。今年6月，IFC专家组对狮桥的信用评级模型进行了评估，借助于数据模型的支持，狮桥已将不良率降低至1%以下（行业均值2.5%）。
万钧表示，“狮桥的专业化风控模型已获得多家银行及资金机构的认可，借助于狮桥Fintech平台，银行和资金机构可直接向优质司机、车商和货主融资放款。”
商用车全生命周期运营管理，未来将结合百度做自动驾驶除了融资支持，狮桥还针对商用车全生命周期的不同场景提供定制化运营服务，包括运营资金支持、集采ETC、燃油和保险。
一方面，狮桥是国内公路干线排名靠前的运输企业，为京东、百世、三通一达等多个行业提供运力服务；另一方面，狮桥服务20万名司机车主、运营4600多辆卡车，通过搭建物流货运与司机车主的需求匹配平台，来解决司机运营难的问题。
万钧认为，狮桥所建立的成熟评估体系，为其搭建线上线下相结合的二手车交易平台体系作了背书。“通过二手商用车的专业评估系统及专业的线下检测师团队，打造一站式二手商用车交易平台，专业项目涵盖评估、定价、交易、金融等。”
中国商用车金融市场规模近万亿，后服务市场整体规模则已超2万亿，公路货运市场规模达到4.5万亿。“基于这样的市场背景下，狮桥的希望以“技术+数据”驱动，以车贷金融、车后服务、整车干线物流为核心，建立商用车全周期多场景服务平台，服务更多用户。”
值得一提的是，在今年7月的百度AI开发者大会上，狮桥租赁与百度共同表示将开发智能驾驶货车，建设干线物流运营解决方案。
而在此次的采访中，万钧告诉36氪，在数据、风控模式开发、技术支持等方面，狮桥已经与百度成立了多个工作小组并开展工作。“有关自动驾驶方面，我们双方也与主机厂、核心部件企业进行了沟通，双方团队还在对于物流场景的深度理解方面做了很多讨论，相信这些准备工作将使我们双方在不久的未来确定自动驾驶合作的最佳路径和方案。”
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